Unit Link Itu menguntungkan penjual atau pembeli?

Anda pastinya sudah pernah dengar tentang unit link (Asuransi+Investasi).
Menurut saya, sebenarnya produk unit link itu tidak salah. Tetapi yang salah adalah cara memakai produknya. Jika ada yang menjelek-jelekkan produk keuangan tertentu, maka bisa diinvestigasi lebih lanjut, siapa tahu oknum yang menjelek-jelekkan produk keuangan tertentu menjual suatu produk lainnya sehingga dia menjelek-jelekkan produk keuangan tertentu.

Jangan anggap unit link sebagai produk investasi, tetapi lihat unit link sebagai proteksi, dan anda akan melihat kerennya. Kalau dilihat sebagai produk investasi menurut saya kurang tepat. Baik unit link maupun asuransi jiwa tradisional (life insurance) bisa untuk warisan bagi anak cucu kita.

Saya akui produk unit link adalah produk yang canggih dan bisa menguntungkan nasabah maupun penjual karena, bagi pembeli produk ini dapat diibaratkan lego bisa ditambah benefit-benefit sesuai kebutuhan dan ada fitur produk investasi untuk bantu premi agar tetap flat. Selain itu bagi penjual dapat mendapatkan fee yang besar. Sayangnya banyak oknum yang salah memasarkan.

Kesalahan tersebut dimanfaatkan oknum yang salah memasarkan. Kesalahan tersebut dimanfaatkan oleh para WOLF untuk menjelek-jelekkan produk. Padahal ada hal yang lebih merugikan nasabah. Kemudian, Unit link biayanya terlihat mahal, karena tak banyak agen yang memberikan penyuluhan mengenai kontrak atau polis di dalam unit link.

Mulanya saya berpikir demikian, tapi setelah melihat concer dari manajemen dan kontrak yang tertulis di polis, saya berkesimpulan harganya oke oke saja. Pertanyaannya sekarang, apabila memutuskan memilih asuransi unit link, sebaiknya memilih jenis investasi apa? equity fund atau apa?

Saya menyarankan memilih reksadana pasar uang karena tujuan utama saya adalah proteksi oleh karena itu harusnya di cari yang paling aman. Selain itu dalam unit link terdapat istilah cuti premi yang mana kita sebagai nasabah tak bayar premi asuransi. Premi asuransi dibayarkan oleh investasi.

Terdapat pertanyaan lain, "jika ingin membeli asuransi untuk orang tua, tetapi karena usia premi mahal dan menjadikan bingung untuk membeli asuransi yang mana?" Sebenarnya ada banyak pilihan, paling murah tetap asuransi tradisional.

Saran saya, Pertama, apabila sudah ada cek polis dan perlindungan yang sudah ada. Kedua, tambah proteksi yang diperlukan.

Value Protection

Solusi lainnya menggunakan konsep value protection ini konsep yang sederhana buat milih produk asuransi.

Ada dua pendekatan untuk memilih produk asuransi:

1. Kumpulkan 5 agen dari 5 perusahaan asuransi, kemudian pilih yang paling bagus.

Pada akhirnya akan bingung sendiri, karena masing-masing perusahaan beda penawaran.

2. Pendekatan kedua, ialah mulai dari kebutuhannya apa, proteksi apa yang dibutuhkan dan berapa yang dibutuhkan, barulah memilih produk.

Value Protection ini cocok untuk pendekatan kedua. Baik Asuransi tradisional maupun unit link, ada kelebihan dan kekurangan. Konsepnya adalah berpegang pada pendekatan kedua. Tergantung kebutuhanya apa dan produk mana yang paling cocok. Yang paling penting adalah tetapkan terlebih dahulu apa kebutuhan ekonomi kita.

Pertanyaan selanjutnya adalah "Apakah ada asuransi penyakit kritis yang tradisional?"

Dulu tak ada, tetapi sekarang ada asuransi penyakit kritis. Semuanya sudah ada versi tradisionalnya.

Lalu "Apakah aman membeli asuransi yang murah melalui telemarketing yang sedang gencar-gencarnya?"

Biasanya telemarketing menawarkan santunan tunai (Cash Plan), bukan asuransi kesehatan.

Santunan tunai itu fungsinya ialah sebagai penggganti penghasilan. Misalnya Perhari di rumah sakit, saya mendapat Rp. 1 juta. Jadi kalau 3 hari dirawat, maka saya mendapat 3 juta.

Lantas, bagaimana jika tagihan rumah sakit Rp. 10 juta? , berarti bayar dengan uang sendiri. Apakah penawaran telemarketer aman? Jawabannya aman. Tetapi pertanyaannya apakah sesuai dengan kebutuhan anda?

Jadi, kesimpulannya, Asuransi jiwa terdiri dari :

Asuransi Jiwa Tradisional :
-Asuransi jiwa berjangka (term life)
-Asuransi jiwa seumur hidup (Whole life)
-Asuransi jiwa dwiguna (endowment)
Asuransi Jiwa Non Tradisional :
-Unit link
-Asuransi + Investasi Kesehatan.